Orijinal Başlık: Çarşıdaki Turistler: Acentelerin B2B Ödemelere İhtiyaç Duyacak Olmaları ve Neden Sabit Paraların İlk Oraya Ulaşacakları

Orijinal Yazar: SamBroner, a16z crypto

Orijinal Çeviri: AididiaoJP, Foresight News

Bir turist olarak çarşıda yürürken, şöyle bir manzara göreceksiniz: İnsanlar her tarafa dağılmış, ürünlere bakıyor, malzemeleri karşılaştırıyor, örnekleri deniyor, her tezgahtarla pazarlık ediyor, ödeme yapıyor. Bu tek seferlik bir işlem gibi görünse de, her etkileşim küçük bir pazarlığı temsil eder, güven elden nakit para veya değeri değiştirmek için kredi kartı aracılığıyla sağlanır.

Ancak bu çarşıda işlerin çoğu bu şekilde tamamlanmaz. Dikkatlice bakın: Çoğu insan yereldir, belirli bir amaca doğru sevdikleri satıcıya yönelirler. Restoran sahibi arkadaşlarını ziyarete gider: Kasap, balıkçı ve çiftçi. Terzi tamirci, dokumacı ve zanaatkarı ziyaret eder. Her iki taraf da borç alıp öder.

Akıllı acentelerin nasıl ödeme yapacakları konuştuğumuzda, genellikle turist gibi düşünmeye eğilimli oluruz.

Ancak akıllı acenteler yerli gibi davranacaktır. Akıllı acenteleri insanlardan farklı kılan özellikler—sınırsız kopyalama, esnek kaynak tahsisi, sıfır başlangıç maliyeti—az sayıda akıllı acentenin niş pazarları kazanmasını sağlar. Akıllı acentelerin egemen olduğu bir dünyada turistlerin ödeme altyapısına ihtiyaçları yoktur. İhtiyaç duydukları şey tedarikçi ilişkileri, işletme sermayesi ve krediye erişimdir.

Bu nasıl bir şey olacak? Akıllı acenteler benzeri işlemleri içeren platformlara dönüştükçe, acenteler arası ödemelerin perakende ödeme altyapısından önceden müzakere edilmiş B2B şartlarına ve krediye doğru kayması gerekecek, bu da şu anda kullanılan altyapının tam olarak karşılayamayacağı bir fırsattır. Bu, gelecek nesil ödeme altyapısının bir penceresi olacaktır, örneğin stabilcoinler, girişimcilerin gelecek nesil ödeme senaryoları için (akıllı acenteler, akış halinde ödemeler ve yüksek hacim düşük tutarlı küresel işlemler gibi) mükemmel çözümler sunabilmesi durumunda.

Bu makale, bu görüşü üç bölümde ele alacaktır: Akıllı acenteler ile insanlar arasındaki farklar ve bu farkların galibiyet getiren bir ödeme stratejisi nasıl şekillendirdiği; mevcut yöntemlerin neden yetersiz olduğu; ve galip gelebilmek için gelecek nesil ödeme altyapısının neyi inşa etmesi gerektiği.

Akıllı Acenteler ile İnsanlar Arasındaki Farklar

Akıllı yetkilinin ve ödemenin anlaşılması için iki sorunu düşünmemiz gerekiyor: Akıllı yetkilinin davranışı insan gibi mi yoksa kurumsal gibi mi olacak? Akıllı yetkili uzun vadeli oyun mu oynayacak yoksa kısa vadeli mi?

Akıllı yetkili, kurumsala daha çok benzeyecek ve tedarikçileri ve ortaklarıyla uzun vadeli ilişkiler kuracak. Akıllı yetkili, daha büyük bir kurumsal yapı üzerinde hafif özelleştirme yapılmış bir örnek olacaktır — tam olarak iyi ilişkilendirilmiş bir seyahat acentasındaki mükemmel rehber veya yerel lezzetlere uyum sağlamak için işletme el kitabını tekrar müzakere etmeden ayarlayan bir franchisee gibi.

Neden Akıllı Yetkilinin Davranışı Kurumsal Gibi Olacak?

Öncelikle, en iyi deneyimler özenle tasarlanmıştır. Kasada hala tedarikçiyle gezen, fiyatları karşılaştıran, pazarlık yapan bir yetkili istemiyorum. Ben zaten bunları yapmış bir yetkili istiyorum — güvenilir tedarikçileri, önceden fiyat anlaşmaları yapmış ve hemen ödeme yapabilecek bilgileri olan bir yetkili. Bu bir iş ilişkisidir, turist tipi bir alışveriş değil.

Aslında insan yetkililer zaten var: tabii ki seyahat acenteleri, ayrıca edebi ajanslar, sanatçı ajansları, saat distribütörleri, gayrimenkul emlakçıları vb. Yetkililer, kritik, çok tur atılmış ilişkiler kurarlar — yayınevleri, prodüksiyon şirketleri, saat dağıtımcıları veya ipotek sağlayıcıları ile — her bir işlem özel olarak bu temel üzerinde yapılır.

İkinci olarak, akıllı yetkili sınırsız bir şekilde kopyalanabilirken, ölçeklenebilir kurumsal yapı (ve avantajları) değildir. En iyi akıllı yetkililer, maliyet ve faydaları getiren ölçeklenebilir kurumsal yapıdan yararlanacaktır: daha ucuz hesaplama gücü, daha iyi tedarikçi fiyatlandırması, daha derin entegrasyonlar ve daha güvenilir bileşenler. Ölçek getirir, yılda bir milyon kez uçuş ayıran bir seyahat acentesi, havayolu şirketinden alınan şartlardan, sadece on kez rezervasyon yapan bir seyahat acentesinden çok daha fazla faydalanacaktır.

Bunu zaten gördük. Yalnızca ChatGPT, Shopify, Amazon, Expedia gibi şirketlerle işbirliği yapmak için kanallara sahiptir. Küçük start-up'lar ise, perakende seviyesindeki ücret yapısını öderken aynı anda otomasyon tarayıcılarını veya tersine mühendislik API'larını kullanma sıkıntısındadır.

İşte bu yüzden akıllı yetkilileşme, en azından çoğu akıllı yetkilinin daha büyük bir platform üzerine inşa edileceği ya da entegre olacağı sebebidir. Akıllı yetkilileştirme kolaydır, ancak ekonomi yasaları, her dikey alanın yalnızca birkaç akıllı yetkilinin kazanabileceği şekilde eğilimlidir — her biri derin tedarikçi ilişkileri ve kar payı alanını, daha iyi bir deneyime yeniden yatırım yapacak şekilde sağlar. Kullanıcı yetkilisi ile uyumlu, derin tedarikçi ilişkilerine sahip dikey alan özgü yetkililer, tatmin edici bir deneyim sunabilir.

İki Ödeme İlişkisi

Eğer akıllı yetkili bir kurumsal gibi hareket edecekse, o zaman iki ödeme ilişkisinin tasarlanması gerekecektir: Kullanıcı → Yetkili ve Yetkili / Yetki Platformu / Yetkilinin "Rehberi" → Tedarikçi.

Kullanıcıdan Aracıya Ödeme - Muhtemelen abonelik, görev bazlı ödeme, kredi limiti veya kullanıcının hesabına erişim izni verme yoluyla gerçekleşir. Aracı daha sonra önceden belirlenmiş B2B şartlar, toplu fiyatlandırma, net 30 gün fatura veya alt aracı yoluyla tedarikçiye ödeme yapar. Mevcut iş harcamalarına referans olarak, aracı bazen perakende kanalını kullanarak tedarikçiye ödeme yapar, ancak bu bile genel harcamaların küçük bir kısmıdır.

Bu aslında bugünün kredi kartlarının çalışma şekliyle aynıdır: Kart veren kuruluş tüketicilerle perakende ilişkisi kurar, riski üstlenir, özel ödül programları oluşturur ve kredi sağlar. İşlem yapan kuruluş ise satıcılarla iş ilişkisi içindedir, müzakere edilmiş şartlar, toplu transferler ve karmaşık işletme sermayesi iletişimi içerir.

Aracılar ve Kredi Kartları: McKinsey Tarzı Mükemmel Birleşme

Birçok insanın söylediği gibi, aracı kullanımı için kredi kartı aslında oldukça uygun bir ödeme ürünüdür. Kredi kartları geniş çapta kabul görmektedir; 20 ile 1000 dolar arasındaki ödemeler makul olarak kabul edilir; ayrıca kredi kartlarına itiraz, iptal ve dijital özellikler dahildir.

Kredi kartlarında aylık fatura da bulunmaktadır - bu, tüketicilerin ödedikleri tutarı anlamak için önemli bir fırsattır. Akıllı aracının iPad oynayan çocukların beklenmedik harcamalarının yerine geçtiği bir dönemde bu kavramın nasıl değişeceği kesinlikle merak konusudur.

Ancak iki sorun vardır: Birincisi, kredi kartı teknik açıdan aracılar için uygun değildir. İkincisi ise, ücret yapısı kredi kartı endüstrisini klasik inovasyon engeline sürüklemektedir.

Kredi Kartı Teknolojisinin Yükseltilmesi Zorluğu

Neredeyse tüm kredi kartı teknolojileri insan katılımını varsayar: bir onaylayıcı, bir kullanıcı arabirimi katmanı ve geleneksel ödeme türü (tek seferlik ödeme, abonelik). Stripe Link, Visa 3D ve diğer onlarca kredi kartı sanallaştırma ürünü - web sitesinde kart bilgilerini gelecekteki alımlar için saklayabildiğiniz veya her ay düzenli abonelik alımları yapmak için kart bilgileri kaydedebildiğiniz yazılımlar - şimdi nihayet iyi çalışıyor, ancak bu teknolojinin gelişimi 15 yıldan fazla bir süre aldı.

Aracının benimsenmesi çok hızlı gerçekleşti ve binlerce ÖST, POS sistemi, satıcı ve istemci ucu noktası bu yeni ödeme işlemi için arabirimlerini, programlanabilirliklerini ve sahtekarlık tespit sistemlerini yavaşça yükseltmeye yetişemedi.

Kredi Kartı, Yüksek ve Düşük Maliyetli Alımlarda Yetersiz Kalmaktadır

Hayal edin, bir aracı hesaba akış halinde ödeme yaparken ya da API erişimi için mikro ödeme sağlarken. Bu tür ödemelerin ikisi de kredi kartı yolundan yürütülemez. İlk olarak, Visa bir Amerikan sentin altındaki ödemeleri desteklemez; ikincisi, ekonomi modeli 30 sent sabit ücretli ödemeleri bekler. Visa'nın akış halinde veya mikro ödemeleri destekleyen bir teknoloji yaratabileceği gibi, bu düşük ödeme gelirlerini kabul etmeye ikna etmek çok daha zor olacaktır.

Daha da sorunlu olan şey, kredi kartının yenilikçilerin sıkıntısına düşmesidir. Kullanıcı ilişkileri ve ödeme gereksinimleri acente ödemeleriyle benzer olsa da, acente ödemeleri genellikle 20 ila 1000 dolar aralığının dışındadır. Daha da kötüsü, birçok başlangıç senaryosu ödeme API ücretlerini içerir, bu ücretler geri ödenmesi zor veya yeniden satılması (sahtekarlık) kolay olan ücretlerdir.

Kredi kartının ötesine geçmiş olsa bile, geleneksel yolun gelecekte de var olmaya devam edeceği açıktır.

Mevcut Ödeme Yöntemlerinin Hala Rolü Var

Akıllı ajanların işletmeye benzer bir platforma entegre olduğu bir dünyada, büyük miktarda harcama çoğunlukla önceden anlaşılmış B2B koşullara yönelecektir: Fatura, net 30 gün ödeme, iskonto ve kredi limiti. Bu dünyada, "ödeme yolu" her şey olabilir - genellikle geleneksel yolda yapılan sıradan bir asenkron uzlaşma işlemidir. Maliyet daha büyük işlemlere bölünür, işletme sermayesi iki şirket arasında müzakere edilebilir.

Ancak ajanlar sadece o dünyada var olmayacak. Ajanlar gelişiyor ve çoğu zaman geleneksel ödeme yöntemlerinin etkisiz olduğu alanlarda faaliyet gösteriyorlar: İlk kez oluşturulan ilişkiler, sınır ötesi hesaplaşma, karmaşık hesaplaşmaların basitleştirilmesi, yeni tip ajan-tedarikçi modelleri, kredi maliyetlerini düşürmeye yönelik anlık ödemeler ve küçük tutarlı krediler.

Bu senaryolarda, stablecoin daha iyi bir ödeme seçeneğidir ve yaratıcı bir şekilde, önemli olan şey, programlanabilir bir para birimi üzerinde gelecek nesil işlevleri geleneksel altyapıdan daha kolay inşa etmektir. Stablecoin ile oluşturulan yeni ilişkiler, hala stablecoin kullanan eski ilişkilere dönüşecektir. Zamanla, tamamen stablecoin tabanlı ödeme platformu devreye girdikçe, stablecoin'in (daha ucuz, daha hızlı, küresel) ödeme kombinasyonunda daha büyük bir paya sahip olması muhtemeldir.

Yeni Ödeme Teknolojilerinin Fırsatı

Ne olacağını anlamak için, sürekli büyüyen kullanım durumları için en uygun teknolojilere odaklanmamız gerekmektedir.

Yüksek likiditeye sahip varlıklarla %1:1 desteklenen, daha hızlı, daha ucuz, küreselleşmiş bir para birimi olan stablecoin, bugünün hizmet açığı olan iş kategorileri için gereksinimleri karşılayabilecek yeni bir platformdur, örneğin uluslararası ödemeler ve akışkan ödemeler. Anahtar stablecoin'ler programlanabilir olup, arabuluculuk, aylık (veya saatlik) faturalandırma, kredi, emanet ve koşullu ödemeler gibi kritik işlevleri esnek bir şekilde genişletebilir ve birçok yeni kullanım durumunu desteklemek için uygun hale getirebilir. Bankacılık veya kart ödemelerinden farklı olarak, stablecoin ödemeleri kolayca API'lere, veritabanlarına ve acente hesaplaşma süreçlerine entegre edilebilir, uzlaşma, onay ve kayıt süreçlerini büyük ölçüde basitleştirerek, acente işi kurmaya çalışan girişimciler için büyük bir avantaj sağlar.

Pratik düzeyde, stablecoin acentelerin ekonomik olmayan durumlardaki birim maliyet sorununu çözmüştür. 30 sentlik minimum ücret olmadan mikro ödemeler mümkün hale gelmiştir. Büyük transferlerin kar sağlamasına yönelik ücret olmadığı için, proses sağlayıcıya saniyede 0,001 dolar ödeme yapan bir acente ve bir üretici, 50.000 dolarlık bir tedarikçi faturasını uzlaştıran aynı yolu kullanabilir. Mühendisler ve girişimcilerin gelecek platformu oluşturmayı düşündüğü zaman, bu esneklik son derece önemlidir.

Daha Güçlü Bir Stablecoin Altyapısı İnşa Etmek

Stablecoin kullanımına yönelik en yaygın olarak dile getirilen itiraz, yatırma ve çekme maliyetlerinin yüksek olmasıdır. Durumu bilmeyen bir "turist" için gerçekten de öyle, ancak kullanıcı bir "rehber" - yani bir vekil - eşliğindeyken bu sorun ortadan kalkar. Rehber, turisti para birimlerini değiştirmeye yardımcı olabilir ve gerekli işlemi kolayca gerçekleştirebilirken aynı zamanda işlem ücretinden tasarruf sağlar.

Stablecoin'leri destekleyen rehber sistemimize fatura ve arabuluculuk işlevini eklediğimizde, istenilen sisteme yaklaşmış oluruz.

Bir alışveriş dükkânında alışveriş yapmayı hayal edin. Birkaç farklı marka arasında gezinir, ürünler seçersiniz ve sonunda tek bir kasada ödeme yaparsınız. Mağaza, her markaya ayrı ayrı ödeme yapma işini halleder. Bir vekilin ihtiyacı olan şey de aynıdır: birden çok tedarikçinin yer aldığı tek bir alınacak ürün görünümü, tüm partiye tek seferde onay vermenizi sağlayabilir. Kullanıcının gördüğü şey, "Vekiliniz uçuş, konaklama ve araba kiralama rezervasyonu yapmak istiyor" durumu - üç ayrı ödeme süreci değil. Vekil platformu tedarikçi ilişkilerini yönetirken, kullanıcı niyetiyle ilgilenir. Kullanıcı işlemi onaylayabilir, gözden geçirebilir veya itirazda bulunabilir.

Kredi kartları arabuluculuk konusunda oldukça iyi iş çıkarıyorlar, ancak yeni raylı sistem de bu katmanı eklemeli. Ürün yüksek fiyatlıysa veya iade edilmesi kolaysa, arabuluculuk daha da kolaylaşır. 24 saatlik iptal penceresi içindeki uçuşlar, başlamamış abonelikler, yüksek kar marjlı lüks mallar - tedarikçiler iadeyi karşılayabilir. Ancak ilk aşamadaki vekil senaryoları genellikle kâr marjı düşük dijital ürünlerle ilgilidir, örneğin hesaplama gücü ve API çağrıları veya online yemek siparişi.

Özet

Akıllı vekiller turistler gibi ödeme yapmaz. Onlar yerliler gibi ödeme yapar - ilişkiler, kredi ve tekrarlayan işlemler aracılığıyla. Bu, gerçek ödeme hacminin önceden müzakere edilmiş B2B koşullarına göre hareket edeceği anlamına gelir, kredi kartı ile değil. Dürüst olmak gerekirse, önceden müzakere edilmiş B2B koşulları yeni ödeme rayı gerektirmez. Mutabakat katmanı herhangi bir şey olabilir - havale, ACH veya sıradan toplu transferler. Kurulmuş ilişkiler için, geleneksel ödeme yöntemleri iyi çalışır.

Ancak şu anda bir yol ayrımındayız. Vekiller ortaya çıkıyor, girişimciler inşa ediyor ve bugün kullanabilecekleri ödeme yöntemleri gerekiyor - yıllarca kredi kartı teknoloji yığını güncellemesini beklemek istemiyorlar. Kredi kartları henüz hazır değil: mikro ödemeler için çok pahalı, hesaplaşma zorlayıcı, teknik borç altında ve dolandırıcılık kararları insan müdahalesine tabi. Stablecoin'ler hazır. Onlar programlanabilir, küreselleşmiş, dijital hizmetlerle kolayca mutabakat sağlayabiliyorlar ve API'ler ve vekil hesaplarının içine kolayca entegre edilebiliyorlar. Önceden müzakere edilmiş bir tüccar anlaşması veya karmaşık B2B şartları olmadan bile, ilk günden itibaren çalışabilirler.

İşte fırsat penceresi burada; bugün vekiller inşa eden girişimciler, hemen çalışabilir durumda olan araçlar arayacaklar. Ödemelerin yapışkanlığı vardır. Sonunda, Stablecoin üzerine kurulan yeni ilişkiler, hala Stablecoin üzerine kurulu olan eski ilişkilere dönüşecek. Önümüzdeki yıllarda, ekosistem olgunlaşacak, yatırma sürtünmesi ortadan kalkacak ve altyapıdaki boşluklar - fatura, arabuluculuk, kredi, toplu onay, karşılıklı çalışabilirlik - daha güçlü bir altyapı üzerinde inşa edilen girişimler tarafından doldurulacaktır.

Orijinal Metin Bağlantısı

BlockBeats Resmi Topluluğuna Katılın:

Telegram Abonelik Grubu: https://t.me/theblockbeats

Telegram Sohbet Grubu: https://t.me/BlockBeats_App

Twitter Resmi Hesabı: https://twitter.com/BlockBeatsAsia